Kdo zdědí dům, nemusí zdědit jen klíče, zahradu a půdu plnou věcí, které se nikomu nechce třídit.
Společně s nemovitostí může přijít také nesplacená hypotéka.
Hypotéka totiž smrtí dlužníka nezaniká. Dluh se stává součástí pozůstalosti a spolu s domem může přejít na dědice.
Rodina by proto měla banku co nejdříve informovat a zjistit, jak bude splácení pokračovat.
Dům může zůstat v rodině. Jen je dobré vědět, zda v ní dokáže zůstat i finančně.
Kdo hypotéku dál splácí
Pokud byl zesnulý jediným dlužníkem, úvěr se řeší v dědickém řízení. Po jeho skončení se rozhodne, kdo převezme nemovitost i související dluh.
Pokud na hypotéce zůstává spoludlužník, splácení obvykle pokračuje podle původní smlouvy.
Banka může při převzetí úvěru znovu posoudit příjmy, věk, další závazky i schopnost nového dlužníka dlouhodobě splácet.
Dům tedy můžete zdědit.
Bonitu po původním dlužníkovi ale bohužel ne.
Lze zdědit dům a odmítnout hypotéku?
Ne.
Dědictví není jídelní lístek, ze kterého si vyberete dům, účet a zahradu, ale dluh necháte na stole.
Dědictví se přijímá nebo odmítá jako celek. Pokud si dědic není jistý rozsahem závazků, může za určitých podmínek využít výhradu soupisu. Ta omezuje jeho odpovědnost do výše hodnoty nabytého dědictví.
Tuto část je vhodné řešit přímo s notářem nebo advokátem.
Co když rodina hypotéku nezvládne
Možností bývá několik:
- přistoupení dalšího dlužníka,
- refinancování,
- mimořádná splátka,
- využití pojistného plnění,
- prodej nemovitosti.
Pokud se dům prodá, ze získaných peněz se doplatí zbývající hypotéka. Co zůstane, připadne vlastníkům.
Největším problémem ale často nebývají jen peníze.
Je jím tlak.
Rodina může být nucena řešit prodej právě ve chvíli, kdy není připravená vyjednávat, organizovat prohlídky ani přemýšlet, jestli je nabídnutá cena opravdu dobrá.
A prodej pod tlakem bývá drahý spolužadatel.
Jak pomůže životní pojištění
Životní pojištění může podle podmínek smlouvy:
- doplatit celý zůstatek hypotéky,
- snížit výši dluhu,
- vytvořit rezervu na další splátky,
- umožnit rodině ponechat si nemovitost.
Pojištění tedy nekupuje jen peníze.
Kupuje hlavně čas a možnost volby.
Právě to může rozhodnout, zda rodina dům udrží, nebo ho bude muset rychle prodat.
Pojistná částka by měla odpovídat výši dluhu, příjmům domácnosti, finanční rezervě a tomu, zda by druhý partner zvládl hypotéku dál splácet.
Co si připravit předem
Praktické minimum je jednoduché:
- Mějte přehled o zůstatku hypotéky.
- Uchovávejte úvěrové a pojistné smlouvy na známém místě.
- Zkontrolujte, kdo je dlužník, spoludlužník a vlastník nemovitosti.
- Pravidelně aktualizujte životní pojištění.
- Spočítejte, zda domácnost zvládne výpadek jednoho příjmu.
Smyslem není malovat černé scénáře.
Smyslem je zabránit tomu, aby rodina v těžké chvíli zároveň zjišťovala, u které banky hypotéka vlastně je.
Hypotéka je závazek na desítky let.
Dům můžete odkázat partnerovi nebo dětem.
Dluh si bohužel neumí přečíst závěť a slušně odejít.
FAQ
Zaniká hypotéka smrtí dlužníka?
Ne. Dluh se stává součástí pozůstalosti.
Kdo platí hypotéku během dědického řízení?
Záleží na úvěrové smlouvě a počtu dlužníků. Pokud na hypotéce zůstává spoludlužník, splácení obvykle pokračuje.
Může dědic převzít hypotéku?
Ano, ale banka může znovu posoudit jeho příjmy, věk a další závazky.
Lze zdědit dům a odmítnout dluh?
Ne. Dědictví se přijímá nebo odmítá jako celek.
Co když dědic hypotéku neutáhne?
Může jednat s bankou o úpravě úvěru, refinancování nebo prodeji nemovitosti.
Pomůže životní pojištění?
Ano, pokud kryje riziko úmrtí a pojistná částka je dostatečná.
Ing. Jan Zeman
+420 723 950 526
