Hypotéka nebo nájem? Přehledně a v číslech

S tak drahými hypotékami (čtěte jako úrokové sazby hypoték 6 a víc % p. a.) se dneska už nevyplatí vůbec nic kupovat… O. K. zůstaneme tedy bydlet v nájmu? A to se dnes vyplatí? Tak jak: hypotéka nebo nájem?

▫

Obešli jsme si to

Za poslední 3 týdny jsme viděli skoro sto inzerátů na byty o dispozici od 3+kk po 4+kk a fyzicky jsme byli asi na deseti prohlídkách vytipovaných bytů.

V úvahách o tom jestli je šťastnější řešení hypotéka nebo nájem tak budeme vycházet čistě z vlastní praxe. Ještě podotkneme, že jsme hledali jen v lokalitě Brno-město.

▫

Při rozhodování jestli hypotéka nebo nájem se bez počítání neobejdete

Průměrný byt 3+1 bez nutnosti větších investic (to znamená maximálně drobné opravy za desítky tisíc Kč) lze dnes koupit v jihomoravské metropoli včetně provize za cca 5 milionů Kč.

Při 90% hypotéce se dnes splátka pohybuje kolem 27 000 Kč měsíčně a z toho úroky tvoří 22 000 Kč měsíčně (během prvních 5 let splácení) + musíte zaplatit 500 000 Kč z vlastních zdrojů. K tomu si přičteme Fond oprav, pojištění a správu domu celkově asi za 2 000 Kč měsíčně. Část úroků si můžete odečíst z daní. Bavíme se o slevě dané zákonem, která činí maximálně 1 875 Kč měsíčně.

Celkově vypočteno zaplatíte u takového bytu za pět let čistého splácení na úrocích a dalších nákladech 1 314 000 Kč. Toto je čistý náklad za bydlení v dnes dostupném bytě 3+1 v Brně na pět let.

▫

A jak je to s pronájmem bytu?

V nájmu zaplatím za obdobný byt dnes dle nabídek cca 19 000 Kč měsíčně, to je během pěti let celkem 1 159 000 Kč (včetně poplatku realitní kanceláři ve výši jednoho měsíčního nájmu).

Celkově tak dnes vychází ve velmi zjednodušeném (ale zcela reálném příkladě) nájem v Brně na pět let o 155 000 Kč levněji. Nicméně je tu ještě pár dalších faktorů, které je dobré vzít v úvahu.

▫

Vlastní je vlastní, pronájmy ale mají nové benefity

• Nájmy jdou teď kvůli vysoké poptávce pořád nahoru a pokud se ještě o několik tisíc korun zvýší, výše uvedená sleva se víceméně eliminuje.
• Pokud se mi podaří byt koupit ještě levněji (zatím jsme ještě nedosáhli dna), vyjde celá rovnice ještě lépe ve prospěch vlastního bydlení.
• Pokud v průběhu několika let klesnou úroky (což je očekávání, ale zdaleka ne jistota), výrazně vám klesnou náklady na splácení hypotéky a tedy i náklady na bydlení.

Zároveň je také dobré zmínit, že u nájmu můžete volný kapitál stovek tisíc Kč někde investovat, což vám oproti koupi bytu přinese další zhodnocení (řádově 150–200 tisíc Kč konzervativně).

Oproti tomu může hodnota bytu výhledově při poklesu sazeb a oživení ekonomiky také stoupnout a každé 1 % pro vás představuje zhodnocení přibližně 50 000 Kč. Celkově ale investiční zhodnocení kapitálu/nemovitosti neuvažuji, protože ho nelze s určitostí definovat na 5 let dopředu.

▫

Ve výsledku jsme tak došli k názoru, že výsledkem rovnice hypotéka nebo nájem je – byt se vyplatí za uvedených podmínek koupit a částečně spekulovat na některé z výše uvedených bodů. Plus k tomu mít jistotu vlastního bydlení a klidu (to má přece také nějakou hodnotu, ne?). Jedná se ale čistě o náš názor a není to investiční ani finanční doporučení!

K vlastnímu bydlení jsme pomohli stovkám lidí. Můžete být mezi nimi, domluvte si nezávaznou konzultaci.