Jste dva. Dva na lásku, život i hypotéku. Kdy se to vyplatí?

Co hraje prim při posuzování hypotéky pro více lidí?

Při posuzování manželské, nebo partnerské hypotéky banka posuzuje u žadatelů, to je schopnost splácet. Důležitou roli zde hrají celkové příjmy a také závazky – dluh jednoho z partnerů ovlivňuje v tomto případě oba dva. A když už jsme u těch závazků, při žádosti o hypotéku se přihlíží i k počtu dětí.

Z toho vyplývá jediné: v očích banky se sčítá a bere jako společné všechno. A pro vás je to ve většině případů výhodné, protože pokud o půjčku na bydlení žádáte společně, máte vyšší bonitu a tím pádem i možnost získat víc peněz za lepších podmínek.

▫

Společné je všechno – i dluhy

Může se stát, a také se to stává, že je jeden z partnerů zatížen dluhy a vzhledem k jejich splácení má i nižší příjmy. V takovém případě pro vás může být výhodnější, když si o hypotéku zažádá jen jeden z partnerů. Ten méně nebo vůbec zadlužený. Je nasnadě se dohodnout, jak budete kupovanou nemovitost vlastnit, když je hypoteční úvěr jen na jednoho z vás. Při eventuálním rozchodu by mohl být problém se dohodnout.

A protože v manželství platí „co je moje, je i tvoje“, nemůže si vzít hypotéku jen jeden z manželů sám bez písemného souhlasu drahé polovičky. Nejčastěji se na nás s tímto dotazem obrací klienti ve chvíli, kdy se rozvádí a chtějí partnera nebo partnerku vyplatit ze stávajícího hypotečního úvěru, nebo si pořídit nové bydlení. Takže pro všechny: buďto se musíte nejprve rozvést (což může taky trvat), nebo zrušit SJM notářskou smlouvou.

Z našeho archivu: Hypotéka, běh na dlouhou trať. Jak ji můžete výhodně zkrátit?

▫

Partnerská hypotéka a věk

Děti už jsou velké, první šediny obarvené, dluhy z mládí splacené a zaměstnání relativně jisté. Ale když jdete do banky žádat o hypotéku a je vám 40+, narazíte na problém. Většina bank totiž požaduje splacení hypotečního úvěru nejpozději do 70 let nejstaršího z žadatelů. A to znamená, že nedosáhnete na maximální dobu splatnosti HÚ a s tím související kratší dobu splácení a vyšší splátky.

Díky rostoucí ceně nemovitostí a nyní také díky úrokům na potřebné sumy peněz často nedosáhnete ani s relativně dobrými příjmy. Proto některé banky nabízí možnost posoudit věk podle mladšího z žadatelů, pokud má dostatečné příjmy. Pozor, každá banka posuzuje jinak a tento vstřícný krok nabízí jen asi třetina bank na trhu.

▫

Kdy je výhodné myslet na posuzování věku podle mladšího z žadatelů?

1. Mladý pár nemá dostatečné příjmy a tak jim spoluručí v HÚ rodiče jednoho z nich.
2. Rodič po rozvodu nemá dostatečné příjmy a tak mu spoluručí v HÚ jeho potomek.
3. Ve chvíli, kdy je jeden z páru na mateřské/rodičovské a tudíž momentálně nemá dostatečné příjmy (ale po návratu do zaměstnání je mít bude), mu spoluručí v HÚ rodiče jednoho z nich.
4. Věkový rozdíl v páru je vyšší než 10 let a starší z žadatelů má již věk nad 40 let, což běžně zkracuje délku splatnosti HÚ.

▫ Tip z našeho archivu: Změny v sazbách hypoték v roce 2022. Kolik si žadatelé nad 35 let připlatí?

Na konec si dovolíme poznámku k partnerské hypotéce: to, že se úvěru účastní víc lidí může být výhodné, ale ne ve chvíli, kdy mají například rodiče nižší příjmy, nebo vlastní dluhy. I dluhy se totiž počítají jako společné. A tím pádem by to bylo řešení doslova z bláta do louže.

Autor: Ing. Jan Zeman