Můžete refinancovat dřív, než skončí fixace hypotéky?

Konec fixace hypotéky a výhodné úrokové sazby se ve stejnou dobu sejdou jen zřídka. Nové podmínky je proto rozumné řešit alespoň s ročním předstihem. Co když vám ale do konce fixace zbývá ještě několik let, a zároveň vám současné nízké sazby nedopřejí klidný spánek? Dobrá zpráva pro vás - hypotéku je možné refinancovat před koncem fixace. Má to však svá ale.

Fixace hypotéky a (ne)výhodné úroky

Ještě předtím, než se pustíme do hypotečních zákonitostí, něco si ujasněme. Pro případ, že třeba patříte mezi ty, kteří si dům či byt pořídili za méně výhodné sazby. Nebo dokonce mezi ty, kteří ještě stihli zaplatit dnes už zrušenou daň z nabytí nemovitosti.

 Nemá smysl mít si cokoliv za zlé.

Správný čas pro pořízení vlastního bydlení je tehdy, když potřebujete bydlet. Ne “až ceny nemovitostí půjdou dolů”, ne “až si opravdu uvědomíte, kde chcete žít”. Zaprvé je velmi pravděpodobné, že nemovitosti dolů nikdy nepůjdou, protože poptávka po bydlení je každý rok vyšší, zatímco nemovitostí přibývá poskrovnu. Zadruhé, nemovitosti se zhodnocují rychlostí 6 % i více, zatímco hypotéku vám dnes dobrý hypoteční poradce zajistí už od 1,5 %. Poměr ceny a výkonu je tudíž velmi výhodný, zvlášť když vezmete v potaz předražené nájmy.

I kdybyste si po pár letech řekli, že vlastně chcete bydlet úplně jinde, byt nebo dům můžete kdykoliv prodat.

Pokud vás tedy náhodou trápí výčitky, že jste si pořízení nemovitosti špatně načasovali, rychle je ze sebe setřeste. Jakýkoliv trh přináší rizika - ten nemovitostní není žádná výjimka - a jsou věci, které nemůžete předvídat ani ovlivnit.

Pojďme si raději konečně říct, co můžete udělat právě teď. Protože kde lidé vidí problém, tam se nezřídka skrývá příležitost.

Refinancování a předčasné splacení hypotéky

Už jsme zmínili, že refinancovat hypoteční úvěr mimo dobu fixace je možné. Technicky vzato to znamená zaplatit jednu hypotéku druhou, výhodnější.

Jedinou podmínkou je, abyste u původního úvěru měli ukončené čerpání.

Problém ovšem představují poplatky za předčasné splacení. Zatímco některé banky vám naúčtují pouze administrativní poplatky v řádu pár stovek, jinde stále ještě vychází z rozdílů v úrokovém výnosu. A to pro vás může znamenat i desítky tisíc korun navíc. Vždy je proto potřeba zvážit, jestli se vám nový hypoteční úvěr skutečně vyplatí.

Některé banky totiž od poplatků upouští, pokud si úvěr k refinancování znovu zařídíte právě u nich. Zároveň se však musíte zavázat třeba k tomu, že nebudete hradit takzvanou mimořádnou splátku, nebo si k hypotečnímu úvěru zřídíte ještě zdravotní pojištění. V praxi to mnohdy znamená, že při zdánlivě uspokojivé nízké sazbě zaplatíte bance mnohem víc peněz.

Co z toho plyne?

Pozorně čtěte podmínky a k ověření výhodnosti sazby si vezměte na pomoc kalkulačku. Vždy.