Pokračování: Hledáte dobrou motivaci k investování? Jste jí vy sami

Unavují vás už řeči o důchodech, na které nebudou peníze?

Určitě nejste sami. Jak praví staré známé přísloví, nejhorší smrt bývá z vyděšení - a proto je správně nenechat se zvěstmi o staří v chudobě děsit. Minimálně se ale hodí vzít problém v úvahu a popřemýšlet, jak ho můžete sami za sebe začít včas řešit.

▫

Důchodový systém dnes

První část článku najdete zde.

V současné době pracují dva ekonomicky činní obyvatelé České republiky na jednoho důchodce. Ten už sice ekonomicky aktivní není, nicméně bývaly doby, kdy do důchodového systému přispíval a tudíž mu „právem náleží“ starobní důchod. Ve své podstatě se ale jedná o „letadlo“, neudržitelný systém, který dřív nebo později spadne. Dnes už víme, že ono nikterak hladké přistání čeká naše starobní důchody kolem roku 2030.

„Takhle to ale stát nemůže nechat. Musí něco udělat. Musí se přece postarat!” slyšíme čas od času.

▫

Stát ve skutečnosti moc možností nemá. Pár by jich bylo, každá má ale nějaké vady na kráse.

Může například zákonem posunout odchod do důchodu. Přitom už dnes si občas ČR „zaslouží“ důchod tím, že odpracuje 35 let v zaměstnání. (V sousedním Slovensku je to například o 10 let méně.) Také může starobní penze snížit. Možná jste si ale všimli, že po takové praxi žádná ze stávajících politických stran nesahá a dobře ví proč. (Kdo by chtěl rozčílit nejpočetnější voličskou skupinu?)

Nebo může konečně přijít s důchodovou reformou. Coby jedna z posledních ekonomik, která staví na letadlovém důchodovém systému, bychom si ji už opravdu zasloužili. (Jenže smysluplná důchodová reforma je zatím navzdory všem více či méně efektivním snahám v nedohlednu.) Co s tím? Přijměte jako fakt, že se na důchod musíte připravit „svépomocí” a začněte s přípravou co nejdřív.

▫

Peníze pod polštářem versus finanční polštář

Zatímco ráno snídáte, dopoledne se scházíte s kolegy na pracovních schůzkách a odpoledne s přáteli na tenisovém kurtu nebo v posilovně, vaše peníze na účtu ztrácejí na hodnotě. Fatalistický způsob uvažování? Bohužel nikoliv. Přesně tak to je.

Takzvané spoření pod polštář představuje pro řadu lidí jistotu. Ve skutečnosti jde ale o nejjistější způsob, jak o peníze postupně přicházet. V loňském roce přesáhla inflace 3 % a letos můžeme očekávat podobný vývoj. Jakékoliv peníze, které vám leží na účtu víc než dvanáct měsíců, ztrácí v takových případech 3 % kupní síly.

Může se zdát, že nejde o žádnou tragédii. Jenže řadu lidí nikdy ani nenapadne peníze z běžného účtu do investic převést. A tak ztrácí jejich úspory na hodnotě celé roky. (Nemluvě o tom, že podle údajů ČNB banky leží Čechům momentálně na účtu „ladem” přes tři biliony korun! To znamená, že 3 % ze tří bilionů mizí ročně bez užitku do nikam.)

Mít finanční polštář na běžném účtu, odkud jsou vám peníze kdykoliv dostupné, je samozřejmě správně. Ověřené finanční poučky však radí držet takto zhruba tři až pět měsíčních platů, kterými můžete v případě potřeby pokrýt nenadálé výdaje. Cokoliv navíc byste se vždy měli snažit zhodnotit.

Proč? Protože už jsme si vysvětlili minule, jaké divy dokáže v čase i s nižšími částkami provést složené úročení.

Jak? Vytrvejte ve čtení. Brzy se k tomu dostaneme.

▫

Jak správně investovat peníze

Pokud při investování používáte rozum, platí, že víceméně vše, co koupíte, můžete po nějaké době prodat dráž. Trh má své výkyvy, takže zatímco jedno aktivum je dole a jiné nahoře, je velmi pravděpodobné, že přijde doba, kdy se situace změní nebo zcela obrátí. Co chtěl básník říct oním „pokud investujete s rozumem“? Zaprvé to, že většina vašich investovaných prostředků by měla směřovat do ověřených aktiv: do akcí, nemovitostí a vzácných komodit.

Zadruhé to, že při investování musíte dodržovat takzvané investiční horizonty. Zkrátka vložit peníze, zatnout zuby a vydržet. A to i ve chvíli, kdy jste očitými svědky situace, kdy hodnoty vašich investic z různých důvodů letí střemhlav dolů. Člověka to láká prodat třeba i s drobnou ztrátou a zachránit, co se dá. Jenže přesně takhle přichází drtivá většina lidí o peníze. Nakoupí, když letí aktiva nahoru a prodají, jakmile dojde k prvnímu znatelnému otřesu. Schopnost udržet nervy na uzdě, když jde (dočasně) do tuhého, to je přesně to, co odlišuje úspěšné investory od věčných začátečníků.

Tip z našeho archivu: Jak reagovat na pokles finančních trhů?

▫

Investice do akcií? Jistě, ale...

U cenných papírů máte dvě možnosti. Buďto nakupujete „na vlastní triko”, nebo přes podílové fondy. Jako všechno na světě, i tyhle možnosti mají svá pro a proti.

Přímý nákup

Podílové fondy

plusy

• nezávislost
• pasivní investice
• možný výnos
• nemusíte investici rozumět
• nižší poplatky
• správa v rámci fondu

mínusy

• riziko volby + kurzové zajištění
• čas - většina fondů nepřekoná index
• kurzové riziko
• vyšší poplatky
• možná ztráta

Většina kategorií z tabulky je vám nejspíš jasná, snad až na pojmy “kurzové riziko” a “kurzové zajištění”. Těmi jsou myšleny riziko ztráty hodnoty měny a ochrana před ztrátou.

Vysvětlení: Může se vám třeba stát, že koupíte za 20 dolarů akcii, jejíž hodnota se během roku vyšplhá na 25 dolarů. Zdánlivě to může vypadat jako snové zhodnocení, pokud se ovšem měna v mezičase neobrátí proti vám. Pokud by zároveň klesla hodnota dolaru z původních 23 korun na 18 korun, znamenalo by to, že jste pořízením akcie ve skutečnosti prodělali.

Pokud investujete sami za sebe, jste vystaveni kurzovému riziku, zatímco fond vám garantuje fondové zajištění.

▫

Investice do zlata? Proč by ne?

Do zlata, stříbra, platiny nebo jiného vzácného kovu rozhodně má smysl investovat. Především zlato má pověst jistého uchovatele hodnoty, který během libovolné krize vystřelí nahoru.

Další obrovskou výhodou zlata je, že jeho nákup můžete provádět zcela anonymně a vaše vlastnictví je tudíž nedohledatelné. Zlato také nepodléhá dani z přidané hodnoty ani dani z příjmu.

▫

Investování do nemovitostí? Bez debat

Opět platí, že můžete investovat na vlastní pěst nebo přes fond. A opět platí, že obojí má své klady a zápory. O tom, jak vybrat investiční nemovitost, jsme se podrobně rozepsali už před časem. Teď nastal čas posvítit si na nemovitostní fondy.

Jistotou jistot (a to vás při dlouhodobém investování zajímá nejvíc) jsou fondy s licencí ISIN. Tu není jednoduché získat, licencí se mohou pyšnit opravdu jen prověřené a důvěryhodné fondy. Peníze, které do nich vložíte, jsou maximálně kryté, protože za ně ručí depozitář – tedy bankovní instituce.

Nemovitostní fondy zhodnocují investované peníze dvěma způsoby: nájmem nemovitostí nebo jejich prodejem. Cílem každé investiční nemovitosti - včetně těch, které spravují nemovitostní fondy – je generovat zisk a mít výnosy. Jinak by těžko přesvědčily investory k tomu, aby jim své peníze svěřili.

Na jedné straně je pravda, že nemovitosti platí za jednu z největších jistot a jen těžko si umíme představit situaci, která by jejich pozicí otřásla. Na druhé straně musíte také pamatovat na to, že když se po ekonomické stránce celosvětově daří, generují se peníze snadno. V minulých letech nemovitosti rychle rostly, firmy měly peníze na nájem, nezaměstnanost byla mizivá.

I když se může zdát, že to nejhorší máme v současné době už snad za sebou, rozhodně nesázejte nikdy všechno na jednu kartu. I kdybyste nemovitosti milovali sebevíc.

Vryjte si termín „diverzifikace“ hluboko pod kůži a pamatujte na něj vždy a všude.

Autor: Marek Rygel