Jak jsem klientům ušetřil hypotékou bez nemovitosti 1, 5 mil. Kč – příběhy z praxe

Moji klienti, manželé Mičánkovi, v týdnu podepsali kupní smlouvu na dům za více než 10 mil. korun a díky včasnému řešení hypotéky bez nemovitosti ušetřili téměř 1,5 mil. Kč na úrocích. Jak to udělali?

▫

Příběh manželů Mičánkových

Před více než rokem se na mě obrátili s tím, že potřebují poradit, jak řešit budoucí koupi nemovitosti. Byl to úplně běžný pár, který měl našetřeno 2,5 milionu korun (to jediné nebylo úplně běžné, ale pomohla kombinace odpovědnost + rodina), příjmy dohromady necelých 70 tis. Kč a čerstvě narozený syn k tomu. Chtěli vlastní nemovitost, jen neměli jasno, jestli koupí dům, byt, nebo si postaví něco sami.

Po několika videohovorech (protože COVID) jsme si ujasnili, že ať už vyberou cokoli, cenově to bude okolo 7–10 mil. korun. Vysvětlili jsme si širší situaci na trhu s nemovitostmi, jejich aktuální nedostatek a taky potencionální hrozbu rostoucích sazeb (sazby HÚ se po téměř roce dostaly opět přes 2 % p. a.!).

Nakonec si Mičánkovi vybrali hypotéku bez nemovitosti se schváleným rámcem na úvěr.

Na to, aby si libovolnou nemovitost našli, zrekonstruovali nebo postavili, měli 3 roky, přičemž věděli, že stávající sazba jim zůstane. Měli taky tu výhodu, že oproti ostatním zájemcům budou mít hypotéku hotovou a finance zajištěny = s koupí se nemusí čekat a lze hned řešit odhad a převody peněz.

Vše jsme úspěšně vyřídili, nakonec se klienti rozhodli pro jistotu navýšit rámec hypotéky bez nemovitosti ze 7 na 8 milionů Kč a vydali se vstříc hledání bydlení s fixní sazbou na hypotéce 1,99 % p.a. na 7 let. Najít si vyhovující dům (byt nakonec nechtěli a výstavbu vyhodnotili s malým synem jako sci-fi) dalo celkem zabrat a nakonec zabralo hledání celý rok – v dubnu 2022 našli vysněný dům kousek od Brna za kulatých 10 mil. Kč. Jednání o koupi proběhla úspěšně (o radostech koupě z dědictví jindy) a teprve teď se ukázalo, jak prozřetelné bylo rozhodnutí si předfixovat hypotéku i s úroky.

▫

Teď trochu matematiky:

🔸 Aktuální úrokové sazby hypoték byly v dubnu 2022 na RD byl cca 4,89 % p.a.

🔸 Hypoteční úvěr na 8 mil. Kč s úrokem 4,89 % p. a. na 30 let vychází na splátku cca 42 400 Kč měsíčně.

🔸 HÚ klientů na stejnou výši s úrokem 1,99 % p.a. na 27 let (protože + 3 roky na hledání RD) vychází na splátku cca 31 900 Kč měsíčně.

🔸 Rozdíl ve splátkách do konce fixace hypotéky (zbývá 6 let) je 756 000 Kč!

🔸 Vlivem výše úroku na anuitní splácení (čím vyšší úrok, tím pomaleji „ubývá“ jistina v bance) umoří Mičánkovi se svojí hypotékou dalších 609 000 Kč, než kdyby si hypotéku vzali až teď.

🔸 Celkově tak klienti ušetří cca 1 365 000 Kč v dalších 6 letech na úrocích a splátce hypotéky.

Samozřejmě tu před rokem bylo riziko, že úrokové sazby půjdou níž – třeba opět na 1,5 % p. a., ale klienti vyhodnotili případný přeplatek na hypotéce v tu chvíli jako menší „zlo” v porovnání s tím, že s vyššími úroky na hypotéku třeba vůbec nedostanou!

▫

Tedˇs klienty řeším trochu jiná čísla

Dnes (přelom květen/červen 2022) bude uvedený příklad ještě fungovat, ale s rozdílem, že teď s jinými klienty řeším, jestli si vzít HÚ s úrokem 5,3 % p. a, když chtějí kupovat/stavět během 12 měsíců a nebo čekat a pak možná (to je riziko volby) mít taky úrok 7+ % p. a. (a potřebné peníze tak už taky ani třeba nedostat).

Ještě přemýšlíte, jestli nechat starosti s hypotékou na nás?

Jan Zeman