Hypoteční poradce – kolik stojí a vyplatí se vůbec? - příběhy z praxe

Na minimálně polovině úvodních schůzek s novými klienty padne někdy v průběhu nebo na konci otázka „Kolik mě to dneska bude stát?“

To, že nás tento dotaz stále dokola překvapuje, bereme částečně jako důkaz profesní slepoty. Tak si pojďme povědět, jak jsou vlastně finanční a hypoteční poradci (nás nevyjímaje) placení. Ať to víte.

▫

Zadarmo přece ani kuře nehrabe... nebo ano?

V drtivé většině případů funguje dnes v ČR takzvané provizní finanční poradenství – to znamená, že finančního poradce (zprostředkovatele) platí dotyčná banka/pojišťovna atd. za zprostředkování nové smlouvy pro svého klienta.

Díky tomu nemusí klient přímo platit svému poradci vůbec nic (a zákon dokonce zakazuje, abych jako poradce bral peníze od banky a zároveň od klienta), protože v ceně finančního produktu už je započítaná i cena služby samotného poradce.

Logicky pak někoho napadne, jestli neušetří, když si půjde sjednat úvěr/pojistku/investici napřímo. Odpověď je, že v drtivé většině případů ne, protože cena produktu je daná a konečná + z navázaných provizí se platí třeba provoz pobočky nebo online sjedávače včetně reklamy.

▫

Co dostanu od hypotečního poradce navíc? Přesvědčte mě

Tak například u hypotéky, kterou si „vezmete“ přes (dobrého) poradce a ne přímo v bance, získáte „zdarma“ (myšleno, že hypotéka bude mít stejný úrok v bance i u poradce) ideálně ještě navíc tyto služby:

• Srovnání více bank. Hypoteční poradce Vám pomůže vybrat si napříč více bankami, se kterými spolupracuje a popíše i možné výhody/nástrahy.
• Pomoc s vyřízením celé hypoteční administrativy při sjednání úvěru včetně komunikace s realitkou/odhadcem/právníkem apod.
• Vyřízení a pomoc s pojištěním nemovitosti + „oběhání“ Katastru, banky a pojišťovny s potřebnými dokumenty.
• Pomoc při čerpání hypotéky, kde se především u výstavby nové nemovitosti jedná o proces na dva roky a víc.
• V budoucnu vám taky ohlídá změny na trhu s úvěry (například úrokové sazby) a předem tak dostanete informaci, že by třeba bylo dobré se zamýšlet nad dopřednou fixací úroků / jejich možným snížením v průběhu apod.

Celkově tyhle činnosti samozřejmě může v nějaké míře zajistit i bankovní pobočka, která ale často nemá čas/prostor/motivaci vyřizovat cokoli mimo hypotéky samotné. Takže hlavním úkolem klienta je pak stejně najít šikovného hypotečního poradce a pak hlavně poznat, jestli je to opravdu odborník s praxí.

Už jste četli, jak jsme klientům ušetřili hypotékou bez nemovitosti 1,5 milionu Kč?

▫

Dobře, služby hypotečního poradce mám zdarma, ale vyplatí se?

Dovolte nám úplně ukázkový příklad z naší praxe. Přišli za námi manželé Marvanovi a jejich první věta na dotaz, proč nešli za nějakým finančním poradcem rovnou, zněla: „Chtěli jsme si všechno kolem hypotéky vyřídit sami. Vždyť co by se mohlo pokazit?“

Zadání, které měli na začátku ledna, bylo přitom víc než jednoduché – vyřídit v bance hypotéku na rekonstrukci domu. Příjmy v pořádku, žádné dluhy a dokumentace také připravená. Prostě relativně pohodlný případ k financování.

Klienti se ale rozhodli, že si banky obejdou sami. A vybrali si nejlevnější nabídku od malé lokální bankovní pobočky, která hypotéky sama ani nevyřizuje, ale vše posílá dál na zpracování do Brna. To byl kámen úrazu.

▫

Dobrá rada drahá

Ve výsledku jim sice dokázali v bance úvěr sjednat, ale problém nastal při čerpání peněz – paní v bance jim totiž „poradila“, ať sepíšou rozpočet jen tak „od oka“. Jenže co se nestalo – na začátku léta jim banka proplacení peněz z hypotéky zatrhla, protože prostavěné vlastní zdroje (peníze klientů) byly podle ocenění v rozpočtu nedostatečné.

Jak to? Totiž v původním rozpočtu Marvanovi nacenili krovy a střechu na 300 000 Kč, ale ve skutečnosti byly náklady skoro 800 000 Kč. Podle smlouvy s bankou měli prostavět vlastních 800 000 Kč, ale banka jim po dostavbě střechy uznala jen 300 000 Kč vlastních prostavěných prostředků a požaduje, aby prostavěli dalšího půl milionu, než začne sama zbytek celkové rekonstrukce financovat. Bohužel paní, se kterou před pár měsíci Marvanovi jednali, už v bance nepracuje a ve výsledku se s klienty přestala banka bavit, dokud nesplní dříve dohodnuté podmínky.

▫

Jak z toho vybruslit?

Takže teď klienti řeší novou hypotéku s adekvátně upraveným rozpočtem ZNOVU, ZA VYŠŠÍ ÚROK a s dalším kolečkem papírování, odhadů a dokládání dokumentace. Jediný rozdíl je v tom, že si teď chtějí nechat poradit a vše zkonzultovat od hypotečního poradce, který na rozdíl od nich nevyřizuje financování #rekonstrukce rodinného domu sám a poprvé.

To je zářný příklad toho, jak šetření na poradci ve výsledku stojí mnohonásobně víc, než jeho rady.

Takže hypotéku nechte úplně klidně na nás. Spokojených klientů máme na svém kontě pěknou řádku.