Pojištění hypotéky: ano nebo ne? A které se vám vyplatí? – Hypotečník

Se zařizováním nového bydlení se pojí spousta práce, papírování a hlavně výdajů (stěhování, opravy, vybavení a podobně). Někteří se pak rozhodnou už dále „zbytečně“ neutrácet a pojištění hypotéky nechají na později. Pozor, nejde jen o pojištění neschopnosti splácet, ale i další pojistky a zkušenosti nám ukázaly, že bez nich to pak může bolet.

▫

Co (všechno) si můžete nechat u hypotéky pojistit?

Když to vezmeme kolem a kolem, dá se pojištění hypotéky rozdělit na to, které chrání dlužníka, tedy vás (pojištění schopnosti splácet a životní pojištění) a pojištění nemovitosti. Bylo by dobré říct, že ani jedno z nich není radno podceňovat. Proč? To se dočtete dál a upozorňujeme, že to bude docela smutný příběh.

▫

Pojištění schopnosti splácet

Asi nejvíc zprofanované je pojištění schopnosti splácet. Slyšíte o něm z televize a banka vám ho nabídne zároveň s půjčkou na bydlení (a jako bonus vám přibalí i nižší úrok, což ale neznamená, že se vám opravu vyplatí).

S čím vám pomůže? S úhradou splátek v případě, že se dostanete do svízelné situace (ocitnete se po delší dobu na neschopence, ztratíte práci, nebo zůstanete invalidní následkem nemoci nebo úrazu). Pokud by dlužník zemřel, pojišťovna zaplatí zbývající část hypotéky a rodina nepřijde o střechu nad hlavou. Zní to dobře, že? Musíte si ale pohlídat krytí (zpravidla časově omezené).

Pokud ztratíte práci nebo jste dlouhodobě na neschopence, pojišťovna za vás bude hradit splátky většinou maximálně rok a začne s tím nejdříve po 30 dnech. Další podmínka? Čekací doba, která udává, kolik času musí uplynout od sjednání pojistky, abyste ji mohli čerpat. A při pročítání smlouvy si pohlídejte i to, co všechno zahrnuje část pojistky proti invaliditě.

Je toho hodně, že? Právě proto existují finanční a hypoteční poradci, kteří vám poradí, co a jak.

▫

Smutný zážitek z naší praxe aneb proč nepodcenit životní pojištění

Víte, jak se říká, že neštěstí nechodí po horách, ale po lidech? Tak se stalo, že hlavní živitel rodiny a dlužník v hypotéce na rodinný dům, Tomáš, před několika měsíci tragicky zemřel. Kromě celé lidské tragédie pak začali dědicové řešit, co bude s rodinným domem a hypotékou. A čekalo je další nepříjemné zjištění.

Věc se má tak: pokud se v průběhu splácení (třeba z důvodu úmrtí) musí měnit skladba dlužníků v hypotéce, je možné buď zcela bez sankce celý úvěr doplatit (třeba penězi z prodeje nemovitosti/pojistky) a nebo si na sebe mohou HÚ „převzít“ dědicové. ALE pozor – zásadní podmínka – noví dlužníci musí splnit z pohledu banky veškeré podmínky pro délku splatnosti (když třeba dědí úvěr rodiče) a akceptovatelných příjmů (třeba partner na rodičovské dovolené, sourozenci s vlastním úvěrem apod).

▫

Proč si nikdo hypotéku nepřevzal?

Bohužel se u Tomášových příbuzných nenašel nikdo, kdo by mohl řádné splácení hypotéky převzít. Rodiče neměli z pohledu banky dostatečné příjmy, rodina přišla o hlavního živitele, který doposud celý HÚ „táhnul“ a ostatní sourozenci mají své vlastní úvěry. Jediným východiskem tak bylo celý dům prodat, i když samotné splácení relativně rozumné splátky s úrokem pod 2 % p. a. by vůbec problém nebyl. Naneštěstí banka musí trvat na řádné bonitě nových dlužníků a ta v případě této rodiny chybí.

A co kdyby to pojištění hypotéky Tomáš měl? Pojišťovna by vyplatila obmyšleným osobám (třeba manželce) dostatečnou částku ke splacení celé hypotéky. Buď by ji pak dědicové doplatili celou a nebo by zbytek menší hypotéky už mohli dědicové „převzít“ a dále splácet.

▫

Pojištění nemovitosti

Bez pojištění nemovitosti není hypotéka. Dává to smysl – pokud by váš dům nedej bože zachvátil požár, byla by to pojišťovna, kdo by zaplatil zbytek hypotéky za vás. Samozřejmě bance. Nebo by se z pojistky opravila či postavila stižená nemovitost, nebo se koupila jiná a ta se dala do zástavy.

U menších škod (to když přijdou „jen“ kroupy), vám banka finance na zaplacení oprav samozřejmě předá.

I když vám některé banky doporučí společnosti, které se o pojištění vašeho domu postarají (za což budete odměněni slevou na úrocích), opět to neznamená, že se vám to vyplatí. Proto je lepší si udělat vlastní srovnání nabízených pojistek nebo se obrátit na někoho, kdo v tom umí chodit (tady jsme :-) ).

Přečtěte si také: Proč se na pojištění domu šetřit nevyplácí.

▫

Pojištění hypotéky je jistota

Z vlastní zkušenosti dobře víme, že diskuze nad tématem pojištění je celá založená na nepříjemné možnosti, že se „něco stane“. A jsou lidé, kterým je přemýšlení nad černými scénáři proti srsti. Když se ale opravdu stane něco nepředvídatelného, krom lidského neštěstí se k tomu přidává i obrovský problém s bydlením a penězi.

Nechceme vás strašit a být negativní, ale tohle je realita. Proto na vás apelujeme – nesnažte ušetřit každou korunu, obzvlášť když pojištění závažných rizik stojí řádově stovky korun měsíčně a potencionálně může doslova zachránit vás a zbytek rodiny v nejtěžších životních chvílích!